VNR Content
Pearl
Có rất nhiều lý do khiến bạn muốn sở hữu một chiếc thẻ tín dụng - kiếm phần thưởng từ ngân hàng khi chi tiêu, cải thiện điểm tín dụng, hoặc tận hưởng vô vàn những chương trình khuyến mãi từ các nền tảng mua sắm, du lịch… Tuy nhiên, kể cả khi tất cả những tiện ích mà thẻ tín dụng mang lại nghe có vẻ khá hấp dẫn, luôn có những rủi ro đáng cân nhắc.
Nếu bạn thanh toán nợ thẻ muộn, hoặc không thanh toán hết nợ, bạn có thể bị phạt tiền và phải trả lãi, khiến những khoản chi tiêu của bạn trở nên đắt đỏ hơn xét về dài hạn, đặc biệt trong bối cảnh lãi suất ngân hàng hiện nay đang có xu hướng ngày một tăng cao do lạm phát không thể kiểm soát. Bạn cũng có thể khiến điểm tín dụng của bản thân bị ảnh hưởng, từ đó dẫn đến những khó khăn trong tương lai khi có ý định mua nhà hoặc vay tiền từ ngân hàng.
Vậy, những sai lầm lớn nhất mà mọi người thường mắc phải khi sử dụng thẻ tín dụng là gì? Và bạn có thể làm gì để tránh “hố sâu tài chính” đó? Dưới đây là ý kiến của một số chuyên gia về những hành vi nguy hiểm nhất trong quá trình sử dụng thẻ tín dụng.
Thanh toán nợ trễ được ví như “tấm vé một chiều” đánh tan uy tín của bạn với ngân hàng, và “vết nhơ” đó sẽ không được xóa đi trong ít nhất 7 năm. Tệ hơn nữa, nếu thẻ tín dụng của bạn vẫn trong trạng thái chưa được thanh toán nợ, công ty tín dụng có thể bán số nợ của bạn cho một bên chuyên thu nợ, khiến điểm số tín dụng của bạn càng đi xuống.
Cách tốt nhất để tránh những hậu quả trên là đặt lịch nhắc nhở thanh toán nợ thẻ tín dụng, và cố gắng thanh toán số nợ tối thiểu. Hầu hết các công ty tín dụng cũng cho phép bạn thanh toán tự động hàng tháng để không bỏ lỡ kỳ thanh toán nào. Nếu lo ngại không đủ tiền mỗi tháng để thanh toán tự động, nên nhớ rằng bạn có thể thiết lập để chỉ thanh toán số nợ tối thiểu, thanh toán bằng toàn bộ số tiền đang có trong tài khoản, hoặc thanh toán theo một số tiền cụ thể nào đó.
Công ty tín dụng Experian lưu ý rằng một số nhà phát hành thẻ tín dụng có thể cho phép bạn trễ hạn thanh toán trong một thời gian ngắn, trong khi số khác sẽ đánh dấu khoản nợ của bạn là “thanh toán trễ” ngay khi hạn cuối thanh toán trôi qua.
Nếu bạn thường xuyên thanh toán nợ thẻ tín dụng đúng hạn, nhưng vì sơ suất nên bỏ lỡ một kỳ thanh toán, hãy liên hệ ngay với ngân hàng để thương lượng xem họ có thể bỏ qua lần này hay không, với điều kiện bạn phải thanh toán đủ sau khi gọi. Nếu may mắn, ngân hàng sẽ hoàn trả cho bạn khoản phí và lãi phát sinh do thanh toán nợ trễ, nhưng nên nhớ họ không bắt buộc phải làm điều đó.
Dù một số công ty thẻ tín dụng sẽ đưa bạn vào danh sách thanh toán nợ trễ sau khi hạn cuối thanh toán trôi qua, những khoản thanh toán nợ muộn đó sẽ chưa được gửi về các cơ quan tín dụng trong vòng 30 ngày. Nếu bạn nhanh tay thay đổi được quyết định của nhà phát hành thẻ như đã đề cập ở trên, bạn có thể tránh được việc bị trừ điểm tín dụng. Nếu không thể thanh toán nợ thẻ, bạn cũng có thể đề nghị nhà phát hành xem xét tính toán một kế hoạch thanh toán nợ phù hợp với bạn.
Số tiền đã chi tiêu trong thẻ tín dụng càng cao so với hạn mức thẻ, tổng phần trăm tín dụng đã sử dụng càng tăng và khiến điểm tín dụng của bạn càng giảm.
Để có được điểm tín dụng tốt, bạn cần duy trì tỉ lệ sử dụng nợ tín dụng dưới 30%, và thấp hơn sẽ tốt hơn. Mẹo ở đây là sử dụng 10% tổng hạn mức và thanh toán hết số tiền đó trong từng tháng. Ví dụ, nếu hạn mức tín dụng của bạn là 5.000 USD, bạn không nên vay mượn hơn 1.500 USD; lý tưởng nhất là 500 USD hoặc ít hơn.
Nếu hạn mức thẻ tín dụng của bạn quá thấp - ví dụ, số tiền bạn muốn vay mượn vượt quá số tiền bạn có thể vay mượn từ thẻ - bạn có thể đề nghị nhà phát hành thẻ tăng hạn mức cho mình.
Dùng hết hạn mức thẻ tín dụng cũng có thể khiến bạn “lỗ” to nếu không thể thanh toán hết nợ đúng hạn. “Số nợ càng cao, lãi suất phải thanh toán càng nhiều, khiến việc thanh toán hết nợ càng khó” - McCreary nói.
Chỉ thanh toán số nợ tối thiểu là một trong những sai lầm phổ biến nhất khi dùng thẻ tín dụng - theo Katie Bossler, một chuyên gia QA tại tổ chức tài chính GreenPath.
Dù thanh toán số nợ tối thiểu vẫn tốt hơn nhiều so với thanh toán trễ hoặc quên thanh toán, hành động này có thể khiến lãi suất tăng cao, dẫn đến việc khó thanh toán hết nợ hơn.
Ví dụ, nếu bạn nợ thẻ tín dụng 2.000 USD và phải thanh toán tối thiểu 50 USD với APR (lãi suất hàng năm) là 14,55%, sẽ mất 56 tháng (gần 5 năm) để thanh toán hết khoản nợ, và tiền lãi sẽ lên đến 753 USD. Tuy nhiên, nếu lên kế hoạch thanh toán hết nợ trong một năm, hàng tháng bạn phải thanh toán 180 USD và tiền lãi chỉ là 161 USD thôi.
Càng tệ hơn khi APR thường xuyên tăng lên - ở mức 25%, nếu thanh toán tối thiểu 50 USD, bạn sẽ mất 87 tháng (hơn 7 năm một chút) để thanh toán đủ số nợ 2.000 USD, với số tiền lãi lên đến 2.344 USD. Trong khi đó, nếu thanh toán hàng tháng 180 USD thì chỉ mất 13 tháng để thanh toán hết nợ và lãi chỉ là 281 USD.
Bảng dưới đây minh họa việc thanh toán nhiều hơn số nợ tối thiểu có thể giúp bạn giảm đáng kể số tiền lãi:
Cách tốt nhất để tránh lãi là thanh toán hết nợ thẻ tín dụng mỗi tháng. Nếu không thể, Bossler - chuyên gia chất lượng của GreenPath - đề xuất bạn nên ngừng sử dụng thẻ trong quá trình “cày cuốc” để thanh toán nợ, hoặc thanh toán nhiều hơn số nợ tối thiểu.
Dù tiện lợi, lãi suất khi rút tiền mặt từ thẻ tín dụng thường cao hơn đáng kể so với mức APR tiêu chuẩn. Hầu hết thẻ tín dụng còn thu thêm phí giao dịch từ 3-5%. “Đừng làm điều đó” - Bossler nói.
Nếu bạn nhận được thư mời rút tiền từ thẻ tín dụng do một công ty thẻ nào đó gửi đến, hãy cần thận. Mật ngọt chết ruồi, và con ruồi ở đây chính là bạn - hãy vứt ngay đống mật đó vào sọt rác. Nếu cần thêm tiền mặt, hãy tìm việc làm thêm hoặc thực hiện một khoản vay cá nhân từ ngân hàng với lãi suất thấp hơn nhiều. Các ứng dụng quản lý chi tiêu cũng giúp bạn theo dõi hoạt động tài chính của mình, để từ đó có thể cân nhắc những khoản chi chưa cần kíp.
Tuy nhiên, bạn không nên đưa ra quyết định chi tiêu dựa trên phần thưởng nhận được. “Thẻ tín dụng không nên được sử dụng như một chiến thuật để mua hàng hóa” - Bossler nói. Nhiều thẻ sẽ yêu cầu bạn phải chi tiêu một mức tối thiểu nào đó để đổi lại phần thưởng đặc biệt, hoặc đưa ra một đề nghị khá hơi để dụ bạn chi tiêu nhiều hơn mức bạn có thể chi trả.
Thẻ tín dụng với những phần thưởng hấp dẫn còn có thể thu phí thường niên cao hơn, ví dụ 100 USD hoặc thậm chí là 500 USD mỗi năm. Nếu bạn không chi tiêu đủ để kiếm lại được khoản phí đó dưới dạng phần thưởng, thì bạn nên cân nhắc dùng thẻ không thu phí thường niên.
Phần thưởng thẻ tín dụng có thể là một công cụ tài chính hiệu quả khi được sử dụng một cách khôn ngoan, nhưng bạn sẽ cần phải cẩn thận để tránh chi tiêu quá mức đề ra. Thomas Nitzsche, giám đốc mảng Truyền thông và Thương hiệu tại MMI, nói rằng ông thường thấy mọi người phạm phải sai lầm khi dùng thẻ tín dụng để kiếm phần thưởng, nhưng lại quên mất mức lãi suất ngày càng tăng cao của họ. Nếu bạn theo đuổi phần thưởng bằng cách chi tiêu quá nhiều, hãy cân nhắc lập ra một kế hoạch cụ thể để thanh toán nợ thẻ - đó có lẽ là cách hoàn tiền nhanh và hiệu quả nhất.
Để lập ra một kế hoạch thanh toán nợ đơn giản, lấy số tiền bạn nợ và chia nó cho số tháng trong quãng thời gian APR 0%. Sau đó thanh toán đúng số tiền đó hàng tháng để xóa nợ trong khi vay tiền không cần trả lãi. Ví dụ, nếu bạn mua một chiếc TV 300 USD bằng thẻ tín dụng với APR 0% trong 6 tháng, hãy thanh toán 50 USD mỗi tháng để xóa hết nộ trước khi thời gian không lãi suất chấm dứt.
Sử dụng thẻ tín dụng APR 0% có thể là một chiến thuật tốt để thanh toán hết nợ hoặc mua sắm những thứ đắt tiền, nhưng cũng đầy rủi ro. Dù nhiều người có thể chuyển nợ sang các tài khoản khác với APR 0%, Nitzche nói rằng nhiều người chuyển nợ thẻ tín dụng chỉ thanh toán nợ tối thiểu, dẫn đến nợ xoay vòng và làm ảnh hưởng điểm tín dụng, đến mức bạn không bao giờ được lập các tài khoản tín dụng mới nữa.
Nếu bạn đóng tài khoản không sử dụng nữa, hạn mức tín dụng của bạn sẽ bị reset, khiến tỉ lệ sử dụng nợ tín dụng cao lên.
Hủy các thẻ tín dụng cũ cũng sẽ làm ngắn đi lịch sử tín dụng của bạn, dẫn đến sự sụt giảm đáng kể điểm tín dụng. Nếu bạn quyết định hủy một số thẻ tín dụng, tốt nhất nên giữ lại tài khoản cũ nhất, cũng như tài khoản với hạn mức tín dụng cao nhất để duy trì tỉ lệ sử dụng nợ tín dụng và ngăn bất kỳ thiệt hại nào xảy ra với điểm tín dụng.
Cũng nên lưu ý rằng khi không sử dụng, các nhà phát hành thẻ tín dụng có thể tự động đóng tài khoản của bạn. Để tránh điều đó, Nitzche nói rằng tốt nhất nên thỉnh thoảng sử dụng từng thẻ tín dụng đang có cho các khoản chi tiêu nhỏ.
Truy vấn tín dụng cứng đòi hỏi sự cho phép của bạn và là quy trình xem xét toàn bộ hoạt động tín dụng từ một cơ quan tín dụng. Truy vấn tín dụng mềm xảy ra khi bạn xem báo cáo tín dụng hoặc một công ty tài chính đề nghị xem tóm tắt hoạt động tín dụng mà không thông qua sự cho phép của bạn, và chúng không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Chúng được dùng cho các mục đích như đánh giá trước khi phê duyệt thẻ tín dụng.
Khi bạn cho phép bên cho vay xem lịch sử tín dụng của mình, bạn sẽ thấy trong bản báo cáo tín dụng có một mục gọi là “truy vấn cứng”. Theo công ty chấm điểm tín dụng MyFICO, một truy vấn cứng sẽ làm giảm 5 điểm tín dụng của bạn. Dù thông tin về truy vấn sẽ hiển thị trong báo cáo của bạn trong 2 năm, điểm tín dụng của bạn thường sẽ được khôi phục trong vòng 1 năm.
Việc tiến hành quá nhiều truy vấn cứng trong một thời gian ngắn - ví dụ, khi đăng ký 5 thẻ tín dụng trong 1 tuần - có thể ảnh chưởng nhiều hơn đến điểm tín dụng của bạn, bởi nhiều truy vấn là dấu hiệu cảnh báo nguy cơ vỡ nợ hoặc phá sản cao. Experian đề xuất chờ ít nhất 6 tháng giữa các lần đăng ký thẻ tín dụng để tránh bị hạ điểm tín dụng.
Chi ra 20 USD có vẻ không nhiều, nhưng nhiều lần chi tiêu có thể khiến số tiền tăng nhanh chóng. Nên nhớ rằng tăng tỉ lệ sử dụng nợ tín dụng sẽ làm giảm đi điểm tín dụng của bạn, và các khoản nợ sẽ khiến lãi nhiều hơn. Thêm nữa, làm sao bạn biết đã chi bao nhiều nếu không theo dõi chi tiêu?
Theo dõi chi tiêu trong thẻ tín dụng không phải là lý do duy nhất để kiểm tra sao kê. Bạn nên xác nhận từng giao dịch để đảm bảo không có bất kỳ giao dịch lừa đảo nào mà bạn chưa từng thực hiện. Càng sớm phát hiện mình là nạn nhân bị lừa đảo, bạn càng sớm liên hệ được với nhà phát hành thẻ để hoàn lại giao dịch và thực hiện những bước cần thiết nhằm bảo mật tài khoản thẻ tín dụng của bạn.
Tham khảo Cnet
Nếu bạn thanh toán nợ thẻ muộn, hoặc không thanh toán hết nợ, bạn có thể bị phạt tiền và phải trả lãi, khiến những khoản chi tiêu của bạn trở nên đắt đỏ hơn xét về dài hạn, đặc biệt trong bối cảnh lãi suất ngân hàng hiện nay đang có xu hướng ngày một tăng cao do lạm phát không thể kiểm soát. Bạn cũng có thể khiến điểm tín dụng của bản thân bị ảnh hưởng, từ đó dẫn đến những khó khăn trong tương lai khi có ý định mua nhà hoặc vay tiền từ ngân hàng.
Vậy, những sai lầm lớn nhất mà mọi người thường mắc phải khi sử dụng thẻ tín dụng là gì? Và bạn có thể làm gì để tránh “hố sâu tài chính” đó? Dưới đây là ý kiến của một số chuyên gia về những hành vi nguy hiểm nhất trong quá trình sử dụng thẻ tín dụng.
Thanh toán nợ thẻ tín dụng trễ
Quên thanh toán nợ, hoặc thanh toán nợ trễ, là điều tuyệt đối đừng bao giờ mắc phải. Colleen McCreary, một chuyên gia về tài chính tiêu dùng tại công ty Credit Karma, nói rằng đây là sai lầm phổ biến nhất của người dùng thẻ tín dụng. Lịch sử chi tiêu của bạn là một trong những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến điểm tín dụng, và có thể chiếm đến hơn 30% tổng điểm.Thanh toán nợ trễ được ví như “tấm vé một chiều” đánh tan uy tín của bạn với ngân hàng, và “vết nhơ” đó sẽ không được xóa đi trong ít nhất 7 năm. Tệ hơn nữa, nếu thẻ tín dụng của bạn vẫn trong trạng thái chưa được thanh toán nợ, công ty tín dụng có thể bán số nợ của bạn cho một bên chuyên thu nợ, khiến điểm số tín dụng của bạn càng đi xuống.
Cách tốt nhất để tránh những hậu quả trên là đặt lịch nhắc nhở thanh toán nợ thẻ tín dụng, và cố gắng thanh toán số nợ tối thiểu. Hầu hết các công ty tín dụng cũng cho phép bạn thanh toán tự động hàng tháng để không bỏ lỡ kỳ thanh toán nào. Nếu lo ngại không đủ tiền mỗi tháng để thanh toán tự động, nên nhớ rằng bạn có thể thiết lập để chỉ thanh toán số nợ tối thiểu, thanh toán bằng toàn bộ số tiền đang có trong tài khoản, hoặc thanh toán theo một số tiền cụ thể nào đó.
Công ty tín dụng Experian lưu ý rằng một số nhà phát hành thẻ tín dụng có thể cho phép bạn trễ hạn thanh toán trong một thời gian ngắn, trong khi số khác sẽ đánh dấu khoản nợ của bạn là “thanh toán trễ” ngay khi hạn cuối thanh toán trôi qua.
Nếu bạn thường xuyên thanh toán nợ thẻ tín dụng đúng hạn, nhưng vì sơ suất nên bỏ lỡ một kỳ thanh toán, hãy liên hệ ngay với ngân hàng để thương lượng xem họ có thể bỏ qua lần này hay không, với điều kiện bạn phải thanh toán đủ sau khi gọi. Nếu may mắn, ngân hàng sẽ hoàn trả cho bạn khoản phí và lãi phát sinh do thanh toán nợ trễ, nhưng nên nhớ họ không bắt buộc phải làm điều đó.
Dù một số công ty thẻ tín dụng sẽ đưa bạn vào danh sách thanh toán nợ trễ sau khi hạn cuối thanh toán trôi qua, những khoản thanh toán nợ muộn đó sẽ chưa được gửi về các cơ quan tín dụng trong vòng 30 ngày. Nếu bạn nhanh tay thay đổi được quyết định của nhà phát hành thẻ như đã đề cập ở trên, bạn có thể tránh được việc bị trừ điểm tín dụng. Nếu không thể thanh toán nợ thẻ, bạn cũng có thể đề nghị nhà phát hành xem xét tính toán một kế hoạch thanh toán nợ phù hợp với bạn.
Dùng hết hạn mức thẻ tín dụng
Sau lịch sử thanh toán nợ, yếu tố quan trọng thứ hai ảnh hưởng đến điểm tín dụng là phần trăm hạn mức còn lại của thẻ. Được gọi là “tỉ lệ sử dụng nợ tín dụng”, yếu tố này được tính toán bằng cách chia số tiền bạn đang nợ với hạn mức tín dụng, hay số tiền tối đa bạn có thể vay mượn.Số tiền đã chi tiêu trong thẻ tín dụng càng cao so với hạn mức thẻ, tổng phần trăm tín dụng đã sử dụng càng tăng và khiến điểm tín dụng của bạn càng giảm.
Để có được điểm tín dụng tốt, bạn cần duy trì tỉ lệ sử dụng nợ tín dụng dưới 30%, và thấp hơn sẽ tốt hơn. Mẹo ở đây là sử dụng 10% tổng hạn mức và thanh toán hết số tiền đó trong từng tháng. Ví dụ, nếu hạn mức tín dụng của bạn là 5.000 USD, bạn không nên vay mượn hơn 1.500 USD; lý tưởng nhất là 500 USD hoặc ít hơn.
Nếu hạn mức thẻ tín dụng của bạn quá thấp - ví dụ, số tiền bạn muốn vay mượn vượt quá số tiền bạn có thể vay mượn từ thẻ - bạn có thể đề nghị nhà phát hành thẻ tăng hạn mức cho mình.
Dùng hết hạn mức thẻ tín dụng cũng có thể khiến bạn “lỗ” to nếu không thể thanh toán hết nợ đúng hạn. “Số nợ càng cao, lãi suất phải thanh toán càng nhiều, khiến việc thanh toán hết nợ càng khó” - McCreary nói.
Chỉ thanh toán số nợ tối thiểu
Số nợ tối thiểu là số tiền thấp nhất mà nhà phát hành thẻ tín dụng cho phép bạn thanh toán trong một tháng cụ thể - ví dụ, 50 USD. Số nợ tối thiểu được xác định dựa trên số tiền bạn còn nợ vào cuối chu kỳ thanh toán và lãi suất của bạn. Nó thường bằng từ 2 - 4% tổng số nợ, một khoản phí cố định, hoặc khoản cao hơn trong hai khoản đó.Chỉ thanh toán số nợ tối thiểu là một trong những sai lầm phổ biến nhất khi dùng thẻ tín dụng - theo Katie Bossler, một chuyên gia QA tại tổ chức tài chính GreenPath.
Dù thanh toán số nợ tối thiểu vẫn tốt hơn nhiều so với thanh toán trễ hoặc quên thanh toán, hành động này có thể khiến lãi suất tăng cao, dẫn đến việc khó thanh toán hết nợ hơn.
Ví dụ, nếu bạn nợ thẻ tín dụng 2.000 USD và phải thanh toán tối thiểu 50 USD với APR (lãi suất hàng năm) là 14,55%, sẽ mất 56 tháng (gần 5 năm) để thanh toán hết khoản nợ, và tiền lãi sẽ lên đến 753 USD. Tuy nhiên, nếu lên kế hoạch thanh toán hết nợ trong một năm, hàng tháng bạn phải thanh toán 180 USD và tiền lãi chỉ là 161 USD thôi.
Càng tệ hơn khi APR thường xuyên tăng lên - ở mức 25%, nếu thanh toán tối thiểu 50 USD, bạn sẽ mất 87 tháng (hơn 7 năm một chút) để thanh toán đủ số nợ 2.000 USD, với số tiền lãi lên đến 2.344 USD. Trong khi đó, nếu thanh toán hàng tháng 180 USD thì chỉ mất 13 tháng để thanh toán hết nợ và lãi chỉ là 281 USD.
Bảng dưới đây minh họa việc thanh toán nhiều hơn số nợ tối thiểu có thể giúp bạn giảm đáng kể số tiền lãi:
Dùng thẻ tín dụng để rút tiền mặt
Rút tiền mặt từ thẻ tín dụng là một sai lầm to lớn. “Đó là cách thanh toán đắt đỏ nhất” - Bossler nói. Rút tiền mặt từ thẻ tín dụng là phương thức vay tiền từ thẻ tín dụng để sử dụng ngay lập tức mà không cần quẹt thẻ.Dù tiện lợi, lãi suất khi rút tiền mặt từ thẻ tín dụng thường cao hơn đáng kể so với mức APR tiêu chuẩn. Hầu hết thẻ tín dụng còn thu thêm phí giao dịch từ 3-5%. “Đừng làm điều đó” - Bossler nói.
Nếu bạn nhận được thư mời rút tiền từ thẻ tín dụng do một công ty thẻ nào đó gửi đến, hãy cần thận. Mật ngọt chết ruồi, và con ruồi ở đây chính là bạn - hãy vứt ngay đống mật đó vào sọt rác. Nếu cần thêm tiền mặt, hãy tìm việc làm thêm hoặc thực hiện một khoản vay cá nhân từ ngân hàng với lãi suất thấp hơn nhiều. Các ứng dụng quản lý chi tiêu cũng giúp bạn theo dõi hoạt động tài chính của mình, để từ đó có thể cân nhắc những khoản chi chưa cần kíp.
Theo đuổi phần thưởng từ việc sử dụng thẻ một cách mù quáng
Nếu bạn đang nghĩ về việc mở một tài khoản thẻ tín dụng mới để được hoàn tiền từ các giao dịch, cách tốt nhất để quản lý phần thưởng là xem lại lối sống. Nếu thường xuyên du lịch/di chuyển, hãy chọn thẻ có nhiều phần thưởng từ các hãng máy bay. Nếu chi nhiều tiền để mua hàng hóa hoặc thường xuyên lái xe, chọn thẻ có chức năng hoàn tiền mặt khi chi tiêu tại các trạm xăng hoặc cửa hàng tạp hóa.Tuy nhiên, bạn không nên đưa ra quyết định chi tiêu dựa trên phần thưởng nhận được. “Thẻ tín dụng không nên được sử dụng như một chiến thuật để mua hàng hóa” - Bossler nói. Nhiều thẻ sẽ yêu cầu bạn phải chi tiêu một mức tối thiểu nào đó để đổi lại phần thưởng đặc biệt, hoặc đưa ra một đề nghị khá hơi để dụ bạn chi tiêu nhiều hơn mức bạn có thể chi trả.
Thẻ tín dụng với những phần thưởng hấp dẫn còn có thể thu phí thường niên cao hơn, ví dụ 100 USD hoặc thậm chí là 500 USD mỗi năm. Nếu bạn không chi tiêu đủ để kiếm lại được khoản phí đó dưới dạng phần thưởng, thì bạn nên cân nhắc dùng thẻ không thu phí thường niên.
Phần thưởng thẻ tín dụng có thể là một công cụ tài chính hiệu quả khi được sử dụng một cách khôn ngoan, nhưng bạn sẽ cần phải cẩn thận để tránh chi tiêu quá mức đề ra. Thomas Nitzsche, giám đốc mảng Truyền thông và Thương hiệu tại MMI, nói rằng ông thường thấy mọi người phạm phải sai lầm khi dùng thẻ tín dụng để kiếm phần thưởng, nhưng lại quên mất mức lãi suất ngày càng tăng cao của họ. Nếu bạn theo đuổi phần thưởng bằng cách chi tiêu quá nhiều, hãy cân nhắc lập ra một kế hoạch cụ thể để thanh toán nợ thẻ - đó có lẽ là cách hoàn tiền nhanh và hiệu quả nhất.
Không thanh toán nợ trong thời gian lãi suất 0%
Dù bạn vừa mở một thẻ tín dụng với APR 0% - tức thẻ cho phép nợ không tính lãi suất trong một quãng thời gian khuyến mãi cụ thể - hoặc một thẻ chuyển dư nợ - một thẻ tín dụng được thiết kế để nhận nợ từ các thẻ khác - hãy đảm bảo đọc kỹ hướng dẫn sử dụng. Thông thường, bạn cần trả một khoản phí để chuyển nợ hiện có, khoảng 3% số nợ cần chuyển. Ngoài ra, lãi suất mở thẻ 0% chỉ có hiệu quả từ 6-18 tháng. Có nghĩa là bạn có một quãng thời gian để thanh toán hết nợ trước khi lãi suất tăng cao.Để lập ra một kế hoạch thanh toán nợ đơn giản, lấy số tiền bạn nợ và chia nó cho số tháng trong quãng thời gian APR 0%. Sau đó thanh toán đúng số tiền đó hàng tháng để xóa nợ trong khi vay tiền không cần trả lãi. Ví dụ, nếu bạn mua một chiếc TV 300 USD bằng thẻ tín dụng với APR 0% trong 6 tháng, hãy thanh toán 50 USD mỗi tháng để xóa hết nộ trước khi thời gian không lãi suất chấm dứt.
Sử dụng thẻ tín dụng APR 0% có thể là một chiến thuật tốt để thanh toán hết nợ hoặc mua sắm những thứ đắt tiền, nhưng cũng đầy rủi ro. Dù nhiều người có thể chuyển nợ sang các tài khoản khác với APR 0%, Nitzche nói rằng nhiều người chuyển nợ thẻ tín dụng chỉ thanh toán nợ tối thiểu, dẫn đến nợ xoay vòng và làm ảnh hưởng điểm tín dụng, đến mức bạn không bao giờ được lập các tài khoản tín dụng mới nữa.
Hủy thẻ tín dụng
Kể cả khi bạn đã thanh toán hết nợ thẻ tín dụng, vẫn có 2 lý do lớn giải thích tại sao bạn không nên hủy tài khoản của mình. Đóng tài khoản sẽ ảnh hưởng đến chuỗi lịch sử tín dụng và tỉ lệ sử dụng nợ tín dụng của bạn, vốn là hai yếu tố quan trọng quyết định điểm tín dụng.Nếu bạn đóng tài khoản không sử dụng nữa, hạn mức tín dụng của bạn sẽ bị reset, khiến tỉ lệ sử dụng nợ tín dụng cao lên.
Hủy các thẻ tín dụng cũ cũng sẽ làm ngắn đi lịch sử tín dụng của bạn, dẫn đến sự sụt giảm đáng kể điểm tín dụng. Nếu bạn quyết định hủy một số thẻ tín dụng, tốt nhất nên giữ lại tài khoản cũ nhất, cũng như tài khoản với hạn mức tín dụng cao nhất để duy trì tỉ lệ sử dụng nợ tín dụng và ngăn bất kỳ thiệt hại nào xảy ra với điểm tín dụng.
Cũng nên lưu ý rằng khi không sử dụng, các nhà phát hành thẻ tín dụng có thể tự động đóng tài khoản của bạn. Để tránh điều đó, Nitzche nói rằng tốt nhất nên thỉnh thoảng sử dụng từng thẻ tín dụng đang có cho các khoản chi tiêu nhỏ.
Đăng ký quá nhiều thẻ tín dụng
Có lẽ bạn đã từng nghe lời khuyên này rồi: đừng đăng ký quá nhiều thẻ tín dụng một lúc. Mỗi lần bạn đăng ký một thẻ tín dụng mới, điểm tín dụng của bạn sẽ giảm nhẹ do quy trình truy vấn tín dụng cứng.Truy vấn tín dụng cứng đòi hỏi sự cho phép của bạn và là quy trình xem xét toàn bộ hoạt động tín dụng từ một cơ quan tín dụng. Truy vấn tín dụng mềm xảy ra khi bạn xem báo cáo tín dụng hoặc một công ty tài chính đề nghị xem tóm tắt hoạt động tín dụng mà không thông qua sự cho phép của bạn, và chúng không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Chúng được dùng cho các mục đích như đánh giá trước khi phê duyệt thẻ tín dụng.
Khi bạn cho phép bên cho vay xem lịch sử tín dụng của mình, bạn sẽ thấy trong bản báo cáo tín dụng có một mục gọi là “truy vấn cứng”. Theo công ty chấm điểm tín dụng MyFICO, một truy vấn cứng sẽ làm giảm 5 điểm tín dụng của bạn. Dù thông tin về truy vấn sẽ hiển thị trong báo cáo của bạn trong 2 năm, điểm tín dụng của bạn thường sẽ được khôi phục trong vòng 1 năm.
Việc tiến hành quá nhiều truy vấn cứng trong một thời gian ngắn - ví dụ, khi đăng ký 5 thẻ tín dụng trong 1 tuần - có thể ảnh chưởng nhiều hơn đến điểm tín dụng của bạn, bởi nhiều truy vấn là dấu hiệu cảnh báo nguy cơ vỡ nợ hoặc phá sản cao. Experian đề xuất chờ ít nhất 6 tháng giữa các lần đăng ký thẻ tín dụng để tránh bị hạ điểm tín dụng.
Không kiểm tra sao kê thẻ thường xuyên
Bạn thường kiểm tra sao kê thẻ hàng tháng bao nhiêu lần? Bản sao kê có thể cho bạn thấy số tiền bạn thực sự chi tiêu với thẻ tín dụng, đặc biệt nếu số tiền sao kê thường xuyên nhiều hơn số tiền bạn kiếm được mỗi tháng.Chi ra 20 USD có vẻ không nhiều, nhưng nhiều lần chi tiêu có thể khiến số tiền tăng nhanh chóng. Nên nhớ rằng tăng tỉ lệ sử dụng nợ tín dụng sẽ làm giảm đi điểm tín dụng của bạn, và các khoản nợ sẽ khiến lãi nhiều hơn. Thêm nữa, làm sao bạn biết đã chi bao nhiều nếu không theo dõi chi tiêu?
Theo dõi chi tiêu trong thẻ tín dụng không phải là lý do duy nhất để kiểm tra sao kê. Bạn nên xác nhận từng giao dịch để đảm bảo không có bất kỳ giao dịch lừa đảo nào mà bạn chưa từng thực hiện. Càng sớm phát hiện mình là nạn nhân bị lừa đảo, bạn càng sớm liên hệ được với nhà phát hành thẻ để hoàn lại giao dịch và thực hiện những bước cần thiết nhằm bảo mật tài khoản thẻ tín dụng của bạn.
Tham khảo Cnet
