myle.vnreview
Writer
Các giao dịch ngân hàng tiết lộ rất nhiều điều về bạn và đó là những thông tin giá trị, có thể ra tiền.
"Gửi đến 12.750 người đã đặt đồ ăn mang về vào Ngày lễ tình nhân. Bạn ổn chứ, bạn yêu?"
Đó là đoạn tin nhắn quảng cáo nhằm thể hiện mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng của công ty công nghệ tài chính Revolut gửi đến một số khách hàng vào năm 2019.
Quảng cáo đó đã gây ra phản ứng dữ dội. Nhiều người lên mạng xã hội để chỉ trích không chỉ giọng điệu "xấu hổ vì độc thân" của đoạn quảng cáo mà còn chỉ trích dữ liệu giao dịch ngân hàng của Revolut có thể được công khai một cách tùy tiện như vậy.
Thảm họa truyền thông đó đóng vai trò như một câu chuyện cảnh báo về sự nhạy cảm xung quanh dữ liệu khách hàng trong các dịch vụ tài chính, nơi mà lòng tin và quyền riêng tư là tối quan trọng đối với mối quan hệ với khách hàng.
Các ngân hàng và công ty thanh toán đã tích lũy được một kho dữ liệu về hành vi tài chính của khách hàng, phần thưởng quá hấp dẫn để bỏ qua.
Trong khi các ngân hàng bảo thủ hơn dành nguồn lực để "gián tiếp kiếm tiền" từ thông tin của khách hàng bằng cách cung cấp cho họ các ưu đãi và sản phẩm phù hợp hơn, thì những kẻ phá vỡ táo bạo nhất là các công ty công nghệ tài chính như Revolut, Klarna và PayPal, cũng như ngân hàng Chase của Mỹ đang thử nghiệm bán dữ liệu ẩn danh cho các nhà quảng cáo.
Andreas Schwabe, giám đốc điều hành tại công ty tư vấn Alvarez & Marsal, mô tả lĩnh vực này đang ở "thời điểm quan trọng" liên quan đến việc sử dụng dữ liệu khách hàng, cho mục đích nội bộ hoặc bên ngoài.
"Đối với các ngân hàng và công ty thanh toán, câu hỏi không còn là liệu họ có thể tận dụng dữ liệu của mình hay không, mà là họ sẽ nắm bắt cơ hội này như thế nào và khi nào, ai sẽ nổi lên là người dẫn đầu trong bối cảnh đang thay đổi nhanh chóng này", ông nói.
Vậy chính xác thì các ngân hàng và nhà cung cấp dịch vụ thanh toán có kế hoạch làm gì với dữ liệu tài chính của bạn? Dữ liệu đó có an toàn không? Và bạn có thể làm gì về vấn đề này?
Giá trị của dữ liệu tài chính của người dùng đã được công nhận trong nhiều thập kỷ. “Thông tin về tiền đã trở nên quan trọng gần như chính tiền vậy”, cựu giám đốc điều hành Citibank Walter Wriston đã nhận xét vào năm 1984.
Khi việc sử dụng tiền mặt giảm, cuộc sống của chúng ta được ghi lại nhiều hơn dưới dạng thanh toán điện tử. Từ mạng lưới bạn bè và doanh nghiệp đến việc chi tiêu cho mọi thứ, từ túi xách xa xỉ đến các khoản quyên góp từ thiện cho đến các trang web cờ bạc và khiêu ***, nhiều thông tin về một người có thể được tiết lộ từ tài khoản ngân hàng và lịch sử giao dịch của họ.
Việc sử dụng dữ liệu cá nhân được quy định khác nhau ở các quốc gia. Luật pháp Vương quốc Anh chia dữ liệu thành hai loại. Dữ liệu nhạy cảm hoặc “loại đặc biệt” bao gồm thông tin về nguồn gốc chủng tộc hoặc dân tộc, di truyền, tôn giáo, sinh trắc học, sức khỏe và khuynh hướng tình dục. Phần còn lại được phân loại là dữ liệu không nhạy cảm, dễ xử lý hơn đối với các công ty.
Karla Prudencio Ruiz, một nhân viên vận động tại nhóm nghiên cứu phi lợi nhuận Privacy International, đưa ra ví dụ về một khách hàng ngân hàng trả học phí tại một trường tôn giáo, ám chỉ tôn giáo của họ; hoặc một người thường xuyên chi tiêu tại khoa ung thư của bệnh viện, cung cấp thông tin về sức khỏe của họ. "Bạn có thể suy luận ra mọi thứ", cô nói.
Một số giám đốc điều hành công nghệ tài chính đã tuyên bố rằng việc sử dụng dữ liệu khách hàng có thể thay đổi mô hình kinh doanh của họ. Không hề nao núng trước sự cố Ngày lễ tình nhân, Revolut đang đàm phán để bán không gian quảng cáo trên ứng dụng của mình cho các thương hiệu. Antoine Le Nel, người đứng đầu bộ phận tăng trưởng, đã nói với tờ FT vào tháng 4 rằng công ty công nghệ tài chính này có thể trở thành một doanh nghiệp truyền thông và quảng cáo thực sự trong tương lai.
Để bán được sản phẩm này cho các nhà quảng cáo, Revolut đã nhận được giấy phép ngân hàng của Vương quốc Anh vào mùa hè, đang tìm cách tăng thời gian khách hàng dùng ứng dụng tài chính của mình. Giống như các công ty truyền thông xã hội, công ty luôn theo dõi chặt chẽ số liệu "tương tác" của khách hàng.
Chad West, một cựu nhân viên của Revolut, người đã lãnh đạo chiến dịch Ngày lễ tình nhân của công ty, mô tả quảng cáo đó là một "lỗi".
“Bất kể dữ liệu được tổng hợp hay giả mạo, nó tạo ra ấn tượng rằng các công ty tài chính đang theo dõi mọi động thái và giao dịch của bạn, nhưng thực tế không phải vậy”.
Tuy nhiên, ông nói thêm, kế hoạch hiện tại của công ty công nghệ tài chính này là quảng cáo từ bên trong ứng dụng ngân hàng của mình có nguy cơ gây khó chịu cho khách hàng và làm hoen ố danh tiếng của công ty về trải nghiệm người dùng tuyệt vời.
“Điều quan trọng là họ phải thực hiện thẩm định thực tế vững chắc về tác động ngắn hạn có thể xảy ra, chẳng hạn như sự di cư của những khách hàng có ý thức về quyền riêng tư, so với tác động dài hạn, chẳng hạn như mất lòng tin trong trường hợp dữ liệu bị rò rỉ hoặc kiểm soát quyền riêng tư kém”.
Zilch, một công ty công nghệ tài chính khác của Anh, đã xây dựng mô hình kinh doanh của mình dựa trên tiền đề này. Công ty này được eBay và Goldman Sachs hỗ trợ và có khoảng 4 triệu khách hàng, kiếm tiền từ quảng cáo có mục tiêu dựa trên dữ liệu giao dịch của mình, công ty này sử dụng dữ liệu của khác hàng để trợ cấp chi phí tín dụng cho người tiêu dùng có khoản vay không lãi suất.
“Chúng tôi thực sự là một nền tảng quảng cáo đã xây dựng một đề xuất tín dụng dựa trên nền tảng đó”, giám đốc điều hành Philip Belamant nói với FT vào tháng 6.
Các dịch vụ mới ra đời vẫn chưa chứng minh được tính đột phá đối với các ngân hàng. Đối với Tom Merry, giám đốc chiến lược ngân hàng tại Accenture, một công ty tư vấn, lợi ích của chúng có thể bị cường điệu hóa trong khi những thách thức không nhất thiết xứng đáng với phần thưởng tiềm năng.
"Các ngân hàng đang sở hữu hàng tấn thứ mà tôi gọi là 'dữ liệu gần như hữu ích'", ông nói, ám chỉ đến "khối lượng lớn dữ liệu giao dịch và nhóm xã hội kinh tế ẩn danh được tổng hợp" có thể trở nên có giá trị hơn thông qua việc làm giàu dữ liệu, quá trình cải thiện giá trị dữ liệu bằng cách bổ sung thêm thông tin.
"Đôi khi mọi người nhấn mạnh quá mức giá trị của dữ liệu gần như hữu ích đó", ông tiếp tục. Các ngân hàng có dữ liệu đó, nhưng cũng có các nhà bán lẻ và cơ sở dữ liệu của bên thứ ba cũng như các nhà cung cấp chương trình khách hàng thân thiết. "Mọi người có thể lấy dữ liệu từ những nơi khác, có thể sâu sắc như vậy và không cần phải tham gia vào mạng lưới phức tạp để tích hợp với các ngân hàng".
Merry cho biết việc kiếm được nhiều tiền từ việc kiếm tiền từ dữ liệu sẽ đòi hỏi "quy mô" và "một tập hợp thông tin chi tiết đủ khác biệt để mọi người sẽ trả mức lợi nhuận cao hơn cho dữ liệu đó". Nếu không, ông nói, "có lẽ sẽ không thay đổi được hồ sơ mô hình kinh doanh của một ngân hàng".
Lloyds Banking Group coi việc kiếm tiền từ dữ liệu tài chính của 26 triệu khách hàng là một lĩnh vực tăng trưởng. Ngân hàng bán lẻ này đã thành lập một nhóm "hiểu biết về khách hàng" vào năm 2022 và đã tăng lên 40 nhân viên.
Lucy Stoddart, giám đốc điều hành các giải pháp giao dịch toàn cầu của Lloyds, cho biết một ví dụ về điều này là phân tích dữ liệu khách hàng được tổng hợp và ẩn danh xung quanh thói quen mua sắm để cung cấp thông tin chi tiết cho các chủ nhà bất động sản thương mại và giúp họ đưa ra các quyết định chiến lược sáng suốt hơn.
Khả năng vi phạm dữ liệu có nguy cơ làm tổn hại đến lòng tin giữa khách hàng và các tổ chức nắm giữ và quản lý tiền của họ.
Một báo cáo của công ty tư vấn Thinks Insights and Strategy phát hiện ra rằng mọi người coi việc chia sẻ các giao dịch tín dụng và ghi nợ của họ là rủi ro hơn các loại dữ liệu khác, bao gồm cả thông tin sức khỏe, vì lợi ích của việc làm như vậy không rõ ràng.
Những người trẻ tuổi có xu hướng lo lắng về việc chia sẻ dữ liệu ít hơn những người lớn tuổi.
Những người trẻ tuổi từ 18 đến 24 tuổi có xu hướng lo lắng về việc chia sẻ dữ liệu ít hơn những người lớn tuổi. Tuy nhiên, theo Văn phòng Thống kê Quốc gia của Anh, điều đó có thể là do họ đã chia sẻ dữ liệu trong suốt cuộc đời mình.
Donna Sharp, giám đốc điều hành tại MediaLink, đơn vị hỗ trợ các công ty bao gồm cả dịch vụ tài chính thực hiện các chiến dịch truyền thông, cho biết phân tích dữ liệu khách hàng là một phần thiết yếu trong dịch vụ mà các ngân hàng và công ty thanh toán cung cấp.
“Thực tế là tất cả các tổ chức tài chính này đều có dữ liệu của bạn; bạn muốn họ [có dữ liệu]. Dữ liệu sẽ bảo vệ bạn”, Sharp nói. Bà đưa ra ví dụ về việc các ngân hàng tìm ra liệu thẻ có bị đánh cắp hay không thông qua phân tích mô hình hành vi và dữ liệu định vị địa lý.
Bà cho biết thách thức là thúc đẩy “tính minh bạch và hiểu biết cao hơn về cách dữ liệu đó có thể được sử dụng và giá trị đối với bạn là gì”. Bà tin rằng người tiêu dùng nói chung đều đồng ý với việc dữ liệu của họ được sử dụng miễn là họ có thể thấy được lợi ích từ dữ liệu đó.
“Nếu [tôi được] giảm giá 10% cho chuyến đi mà tôi muốn đi, tôi không tức giận vì bạn đã cung cấp thông tin đó cho tôi”, Sharp nói.
Tại Anh, ngành ngân hàng mở, cho phép các công ty tài chính truy cập vào dữ liệu ngân hàng không ẩn danh với sự cho phép của khách hàng, được xây dựng dựa trên lời hứa rằng việc chia sẻ dữ liệu theo cách này sẽ thúc đẩy cạnh tranh lớn hơn và cuối cùng mang lại lợi ích cho khách hàng.
Justin Basini, giám đốc điều hành của công ty báo cáo tín dụng ClearScore, cho biết công nghệ chia sẻ dữ liệu có thể cho phép bên cho vay tiếp cận thông tin trước đây chỉ có ngân hàng mới có thể tiếp cận, được gọi là "doanh thu tài khoản vãng lai", ngoài báo cáo tín dụng và chấm điểm. Việc xem được bức tranh đầy đủ hơn về tình hình tài chính của người vay tiềm năng cho phép bên cho vay điều chỉnh lãi suất và mở rộng tín dụng cho nhiều người hơn.
Basini cho biết: "[Khi] có nhiều dữ liệu hơn, theo thời gian, bạn sẽ có được mức giá cá nhân hơn nhiều: bạn nhận được mức giá phù hợp với mình dựa trên rủi ro tín dụng của mình và bạn không bị xếp chung với những người khác".
"Nếu thị trường về cơ bản có khả năng phân biệt rủi ro tốt hơn vì có nhiều dữ liệu hơn, thì mọi người đều nhận được mức giá công bằng hơn".
ClearScore cũng đưa ra điểm "tình hình tín dụng" bằng cách sử dụng ngân hàng mở để phân tích dữ liệu giao dịch nhằm cho khách hàng thấy các khoản thanh toán cụ thể như cờ bạc có thể ảnh hưởng đến các lựa chọn của họ với bên cho vay như thế nào. Theo luật ngân hàng mở, ClearScore yêu cầu người tiêu dùng phải xin phép rõ ràng, phải gia hạn sau mỗi 12 tuần thông qua nhiều vòng lặp khác nhau, bao gồm cả kiểm tra ID.
Việc ngăn chặn dữ liệu tài chính bị ngân hàng hoặc nhà cung cấp dịch vụ thanh toán sử dụng là rất khó khăn. Tại Vương quốc Anh, bất kỳ công ty nào xử lý dữ liệu khách hàng đều phải tuân thủ nhiều quy tắc khác nhau. Ví dụ, họ cần có sự đồng ý của khách hàng và lý do chính đáng để sử dụng dữ liệu của họ. Claire Edwards, đối tác bảo vệ dữ liệu tại công ty luật Addleshaw Goddard, cho biết một nguyên tắc quan trọng khác mà họ cần tuân thủ là "giảm thiểu dữ liệu" — không thu thập nhiều thông tin hơn mức cần thiết.
Nhưng điều này chỉ áp dụng cho dữ liệu nhận dạng con người.
"Một khi dữ liệu được ẩn danh, dữ liệu sẽ nằm ngoài chế độ của chúng tôi. Các ngân hàng có thể đã làm bất cứ điều gì họ muốn với dữ liệu đó", cô nói. "Là người tiêu dùng, bạn thực sự không thể từ chối điều đó".
Theo luật bảo mật của Vương quốc Anh, cá nhân có thể gửi "yêu cầu truy cập dữ liệu của chủ thể" (DSAR) để hỏi các công ty xem họ có đang sử dụng và lưu trữ dữ liệu cá nhân của mình hay không và yêu cầu sao chép thông tin này. Các công ty có 30 ngày để phản hồi theo Đạo luật bảo vệ dữ liệu.
Một vụ việc nổi cộm đã chứng kiến chính trị gia Nigel Farage gửi yêu cầu như vậy đến ngân hàng tư nhân Coutts sau khi ngân hàng này đóng tài khoản của ông. Sau đó, ngân hàng này buộc phải gửi cho ông một hồ sơ tiết lộ rằng ủy ban rủi ro danh tiếng của ngân hàng đã cáo buộc ông "chiều chuộng những kẻ phân biệt chủng tộc" và là "kẻ lừa đảo không trung thực".
Khách hàng không hài lòng với DSAR cũng có thể khiếu nại lên Văn phòng Ủy viên Thông tin, cơ quan giám sát quyền riêng tư của Vương quốc Anh. Theo yêu cầu về quyền tự do thông tin do công ty tư vấn KPMG gửi, những khiếu nại như vậy đã tăng 15% trong năm tính đến cuối tháng 4. Khiếu nại về phản hồi của các công ty tài chính đối với DSAR chiếm tỷ lệ lớn nhất trong tổng số, vượt qua lĩnh vực y tế.
Nguyên nhân có thể là do các công ty tài chính — và đặc biệt là các ngân hàng được xây dựng trên một mớ hỗn độn các hệ thống CNTT — có thể gặp khó khăn trong việc tìm nguồn dữ liệu nhanh chóng và trình bày dữ liệu theo cách dễ đọc. Họ cũng phải bỏ qua thông tin có thể vi phạm các quy định chống tội phạm tài chính. Nhân viên ngân hàng phải chịu trách nhiệm hình sự vì "tiết lộ" — tiết lộ thông tin có thể gây phương hại đến cuộc điều tra đang diễn ra hoặc có khả năng xảy ra của cơ quan thực thi pháp luật về hoạt động của khách hàng.
Privacy International đang vận động chống lại dự luật bảo vệ dữ liệu và thông tin kỹ thuật số của Vương quốc Anh, dự luật này sẽ trao cho chính phủ quyền giám sát các tài khoản ngân hàng để phát hiện các dấu hiệu cảnh báo về gian lận và lỗi trong hệ thống phúc lợi.
Nhóm vận động đã lên tiếng cảnh báo về phạm vi "phi thường" của các quyền này. Họ cho biết chúng sẽ tạo ra "tiền lệ đáng lo ngại sâu sắc về hoạt động giám sát tài chính chung chung, xâm phạm ở Vương quốc Anh" bằng cách cho phép các công ty tài chính truy quét tài khoản khách hàng mà không có nghi ngờ gian lận trước đó.
Nhóm này cho biết việc các quyền này cho phép giám sát những người nhận trợ cấp nhà nước, cũng như các tài khoản được liên kết như tài khoản của đối tác, cha mẹ và chủ nhà là đặc biệt không cân xứng.
Privacy International cho biết trong một lá thư gửi cho cựu Bộ trưởng lao động và lương hưu Mel Stride rằng "Phạm vi thu thập dữ liệu rộng lớn này có thể tạo ra cái nhìn chi tiết và xâm phạm về cuộc sống riêng tư của những người bị ảnh hưởng".
Khi nói đến các ngân hàng phân tích dữ liệu khách hàng của riêng họ, nhân viên vận động Prudencio Ruiz cho biết sự đồng ý của khách hàng phải được "thông báo" để có giá trị và họ phải hiểu thông tin nào có thể được sử dụng, như thế nào và cho mục đích gì. Nhưng họ cũng cần được trình bày một giải pháp thay thế thực sự.
"Bạn cần có thể nói OK, tôi không muốn. Lựa chọn của tôi là gì? Và nếu lựa chọn là bạn sẽ không nhận được dịch vụ, thì đó không phải là sự đồng ý."
"Gửi đến 12.750 người đã đặt đồ ăn mang về vào Ngày lễ tình nhân. Bạn ổn chứ, bạn yêu?"
Đó là đoạn tin nhắn quảng cáo nhằm thể hiện mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng của công ty công nghệ tài chính Revolut gửi đến một số khách hàng vào năm 2019.
Quảng cáo đó đã gây ra phản ứng dữ dội. Nhiều người lên mạng xã hội để chỉ trích không chỉ giọng điệu "xấu hổ vì độc thân" của đoạn quảng cáo mà còn chỉ trích dữ liệu giao dịch ngân hàng của Revolut có thể được công khai một cách tùy tiện như vậy.
Thảm họa truyền thông đó đóng vai trò như một câu chuyện cảnh báo về sự nhạy cảm xung quanh dữ liệu khách hàng trong các dịch vụ tài chính, nơi mà lòng tin và quyền riêng tư là tối quan trọng đối với mối quan hệ với khách hàng.
Các ngân hàng và công ty thanh toán đã tích lũy được một kho dữ liệu về hành vi tài chính của khách hàng, phần thưởng quá hấp dẫn để bỏ qua.
Trong khi các ngân hàng bảo thủ hơn dành nguồn lực để "gián tiếp kiếm tiền" từ thông tin của khách hàng bằng cách cung cấp cho họ các ưu đãi và sản phẩm phù hợp hơn, thì những kẻ phá vỡ táo bạo nhất là các công ty công nghệ tài chính như Revolut, Klarna và PayPal, cũng như ngân hàng Chase của Mỹ đang thử nghiệm bán dữ liệu ẩn danh cho các nhà quảng cáo.
Andreas Schwabe, giám đốc điều hành tại công ty tư vấn Alvarez & Marsal, mô tả lĩnh vực này đang ở "thời điểm quan trọng" liên quan đến việc sử dụng dữ liệu khách hàng, cho mục đích nội bộ hoặc bên ngoài.
"Đối với các ngân hàng và công ty thanh toán, câu hỏi không còn là liệu họ có thể tận dụng dữ liệu của mình hay không, mà là họ sẽ nắm bắt cơ hội này như thế nào và khi nào, ai sẽ nổi lên là người dẫn đầu trong bối cảnh đang thay đổi nhanh chóng này", ông nói.
Vậy chính xác thì các ngân hàng và nhà cung cấp dịch vụ thanh toán có kế hoạch làm gì với dữ liệu tài chính của bạn? Dữ liệu đó có an toàn không? Và bạn có thể làm gì về vấn đề này?
Giá trị của dữ liệu tài chính của người dùng đã được công nhận trong nhiều thập kỷ. “Thông tin về tiền đã trở nên quan trọng gần như chính tiền vậy”, cựu giám đốc điều hành Citibank Walter Wriston đã nhận xét vào năm 1984.
Khi việc sử dụng tiền mặt giảm, cuộc sống của chúng ta được ghi lại nhiều hơn dưới dạng thanh toán điện tử. Từ mạng lưới bạn bè và doanh nghiệp đến việc chi tiêu cho mọi thứ, từ túi xách xa xỉ đến các khoản quyên góp từ thiện cho đến các trang web cờ bạc và khiêu ***, nhiều thông tin về một người có thể được tiết lộ từ tài khoản ngân hàng và lịch sử giao dịch của họ.
Việc sử dụng dữ liệu cá nhân được quy định khác nhau ở các quốc gia. Luật pháp Vương quốc Anh chia dữ liệu thành hai loại. Dữ liệu nhạy cảm hoặc “loại đặc biệt” bao gồm thông tin về nguồn gốc chủng tộc hoặc dân tộc, di truyền, tôn giáo, sinh trắc học, sức khỏe và khuynh hướng tình dục. Phần còn lại được phân loại là dữ liệu không nhạy cảm, dễ xử lý hơn đối với các công ty.
Karla Prudencio Ruiz, một nhân viên vận động tại nhóm nghiên cứu phi lợi nhuận Privacy International, đưa ra ví dụ về một khách hàng ngân hàng trả học phí tại một trường tôn giáo, ám chỉ tôn giáo của họ; hoặc một người thường xuyên chi tiêu tại khoa ung thư của bệnh viện, cung cấp thông tin về sức khỏe của họ. "Bạn có thể suy luận ra mọi thứ", cô nói.
Một số giám đốc điều hành công nghệ tài chính đã tuyên bố rằng việc sử dụng dữ liệu khách hàng có thể thay đổi mô hình kinh doanh của họ. Không hề nao núng trước sự cố Ngày lễ tình nhân, Revolut đang đàm phán để bán không gian quảng cáo trên ứng dụng của mình cho các thương hiệu. Antoine Le Nel, người đứng đầu bộ phận tăng trưởng, đã nói với tờ FT vào tháng 4 rằng công ty công nghệ tài chính này có thể trở thành một doanh nghiệp truyền thông và quảng cáo thực sự trong tương lai.
Để bán được sản phẩm này cho các nhà quảng cáo, Revolut đã nhận được giấy phép ngân hàng của Vương quốc Anh vào mùa hè, đang tìm cách tăng thời gian khách hàng dùng ứng dụng tài chính của mình. Giống như các công ty truyền thông xã hội, công ty luôn theo dõi chặt chẽ số liệu "tương tác" của khách hàng.
Chad West, một cựu nhân viên của Revolut, người đã lãnh đạo chiến dịch Ngày lễ tình nhân của công ty, mô tả quảng cáo đó là một "lỗi".
“Bất kể dữ liệu được tổng hợp hay giả mạo, nó tạo ra ấn tượng rằng các công ty tài chính đang theo dõi mọi động thái và giao dịch của bạn, nhưng thực tế không phải vậy”.
Tuy nhiên, ông nói thêm, kế hoạch hiện tại của công ty công nghệ tài chính này là quảng cáo từ bên trong ứng dụng ngân hàng của mình có nguy cơ gây khó chịu cho khách hàng và làm hoen ố danh tiếng của công ty về trải nghiệm người dùng tuyệt vời.
“Điều quan trọng là họ phải thực hiện thẩm định thực tế vững chắc về tác động ngắn hạn có thể xảy ra, chẳng hạn như sự di cư của những khách hàng có ý thức về quyền riêng tư, so với tác động dài hạn, chẳng hạn như mất lòng tin trong trường hợp dữ liệu bị rò rỉ hoặc kiểm soát quyền riêng tư kém”.
Zilch, một công ty công nghệ tài chính khác của Anh, đã xây dựng mô hình kinh doanh của mình dựa trên tiền đề này. Công ty này được eBay và Goldman Sachs hỗ trợ và có khoảng 4 triệu khách hàng, kiếm tiền từ quảng cáo có mục tiêu dựa trên dữ liệu giao dịch của mình, công ty này sử dụng dữ liệu của khác hàng để trợ cấp chi phí tín dụng cho người tiêu dùng có khoản vay không lãi suất.
“Chúng tôi thực sự là một nền tảng quảng cáo đã xây dựng một đề xuất tín dụng dựa trên nền tảng đó”, giám đốc điều hành Philip Belamant nói với FT vào tháng 6.
Các dịch vụ mới ra đời vẫn chưa chứng minh được tính đột phá đối với các ngân hàng. Đối với Tom Merry, giám đốc chiến lược ngân hàng tại Accenture, một công ty tư vấn, lợi ích của chúng có thể bị cường điệu hóa trong khi những thách thức không nhất thiết xứng đáng với phần thưởng tiềm năng.
"Các ngân hàng đang sở hữu hàng tấn thứ mà tôi gọi là 'dữ liệu gần như hữu ích'", ông nói, ám chỉ đến "khối lượng lớn dữ liệu giao dịch và nhóm xã hội kinh tế ẩn danh được tổng hợp" có thể trở nên có giá trị hơn thông qua việc làm giàu dữ liệu, quá trình cải thiện giá trị dữ liệu bằng cách bổ sung thêm thông tin.
"Đôi khi mọi người nhấn mạnh quá mức giá trị của dữ liệu gần như hữu ích đó", ông tiếp tục. Các ngân hàng có dữ liệu đó, nhưng cũng có các nhà bán lẻ và cơ sở dữ liệu của bên thứ ba cũng như các nhà cung cấp chương trình khách hàng thân thiết. "Mọi người có thể lấy dữ liệu từ những nơi khác, có thể sâu sắc như vậy và không cần phải tham gia vào mạng lưới phức tạp để tích hợp với các ngân hàng".
Merry cho biết việc kiếm được nhiều tiền từ việc kiếm tiền từ dữ liệu sẽ đòi hỏi "quy mô" và "một tập hợp thông tin chi tiết đủ khác biệt để mọi người sẽ trả mức lợi nhuận cao hơn cho dữ liệu đó". Nếu không, ông nói, "có lẽ sẽ không thay đổi được hồ sơ mô hình kinh doanh của một ngân hàng".
Lloyds Banking Group coi việc kiếm tiền từ dữ liệu tài chính của 26 triệu khách hàng là một lĩnh vực tăng trưởng. Ngân hàng bán lẻ này đã thành lập một nhóm "hiểu biết về khách hàng" vào năm 2022 và đã tăng lên 40 nhân viên.
Lucy Stoddart, giám đốc điều hành các giải pháp giao dịch toàn cầu của Lloyds, cho biết một ví dụ về điều này là phân tích dữ liệu khách hàng được tổng hợp và ẩn danh xung quanh thói quen mua sắm để cung cấp thông tin chi tiết cho các chủ nhà bất động sản thương mại và giúp họ đưa ra các quyết định chiến lược sáng suốt hơn.
Khả năng vi phạm dữ liệu có nguy cơ làm tổn hại đến lòng tin giữa khách hàng và các tổ chức nắm giữ và quản lý tiền của họ.
Một báo cáo của công ty tư vấn Thinks Insights and Strategy phát hiện ra rằng mọi người coi việc chia sẻ các giao dịch tín dụng và ghi nợ của họ là rủi ro hơn các loại dữ liệu khác, bao gồm cả thông tin sức khỏe, vì lợi ích của việc làm như vậy không rõ ràng.
Những người trẻ tuổi có xu hướng lo lắng về việc chia sẻ dữ liệu ít hơn những người lớn tuổi.
Những người trẻ tuổi từ 18 đến 24 tuổi có xu hướng lo lắng về việc chia sẻ dữ liệu ít hơn những người lớn tuổi. Tuy nhiên, theo Văn phòng Thống kê Quốc gia của Anh, điều đó có thể là do họ đã chia sẻ dữ liệu trong suốt cuộc đời mình.
Donna Sharp, giám đốc điều hành tại MediaLink, đơn vị hỗ trợ các công ty bao gồm cả dịch vụ tài chính thực hiện các chiến dịch truyền thông, cho biết phân tích dữ liệu khách hàng là một phần thiết yếu trong dịch vụ mà các ngân hàng và công ty thanh toán cung cấp.
“Thực tế là tất cả các tổ chức tài chính này đều có dữ liệu của bạn; bạn muốn họ [có dữ liệu]. Dữ liệu sẽ bảo vệ bạn”, Sharp nói. Bà đưa ra ví dụ về việc các ngân hàng tìm ra liệu thẻ có bị đánh cắp hay không thông qua phân tích mô hình hành vi và dữ liệu định vị địa lý.
Bà cho biết thách thức là thúc đẩy “tính minh bạch và hiểu biết cao hơn về cách dữ liệu đó có thể được sử dụng và giá trị đối với bạn là gì”. Bà tin rằng người tiêu dùng nói chung đều đồng ý với việc dữ liệu của họ được sử dụng miễn là họ có thể thấy được lợi ích từ dữ liệu đó.
“Nếu [tôi được] giảm giá 10% cho chuyến đi mà tôi muốn đi, tôi không tức giận vì bạn đã cung cấp thông tin đó cho tôi”, Sharp nói.
Tại Anh, ngành ngân hàng mở, cho phép các công ty tài chính truy cập vào dữ liệu ngân hàng không ẩn danh với sự cho phép của khách hàng, được xây dựng dựa trên lời hứa rằng việc chia sẻ dữ liệu theo cách này sẽ thúc đẩy cạnh tranh lớn hơn và cuối cùng mang lại lợi ích cho khách hàng.
Justin Basini, giám đốc điều hành của công ty báo cáo tín dụng ClearScore, cho biết công nghệ chia sẻ dữ liệu có thể cho phép bên cho vay tiếp cận thông tin trước đây chỉ có ngân hàng mới có thể tiếp cận, được gọi là "doanh thu tài khoản vãng lai", ngoài báo cáo tín dụng và chấm điểm. Việc xem được bức tranh đầy đủ hơn về tình hình tài chính của người vay tiềm năng cho phép bên cho vay điều chỉnh lãi suất và mở rộng tín dụng cho nhiều người hơn.
Basini cho biết: "[Khi] có nhiều dữ liệu hơn, theo thời gian, bạn sẽ có được mức giá cá nhân hơn nhiều: bạn nhận được mức giá phù hợp với mình dựa trên rủi ro tín dụng của mình và bạn không bị xếp chung với những người khác".
"Nếu thị trường về cơ bản có khả năng phân biệt rủi ro tốt hơn vì có nhiều dữ liệu hơn, thì mọi người đều nhận được mức giá công bằng hơn".
ClearScore cũng đưa ra điểm "tình hình tín dụng" bằng cách sử dụng ngân hàng mở để phân tích dữ liệu giao dịch nhằm cho khách hàng thấy các khoản thanh toán cụ thể như cờ bạc có thể ảnh hưởng đến các lựa chọn của họ với bên cho vay như thế nào. Theo luật ngân hàng mở, ClearScore yêu cầu người tiêu dùng phải xin phép rõ ràng, phải gia hạn sau mỗi 12 tuần thông qua nhiều vòng lặp khác nhau, bao gồm cả kiểm tra ID.
Việc ngăn chặn dữ liệu tài chính bị ngân hàng hoặc nhà cung cấp dịch vụ thanh toán sử dụng là rất khó khăn. Tại Vương quốc Anh, bất kỳ công ty nào xử lý dữ liệu khách hàng đều phải tuân thủ nhiều quy tắc khác nhau. Ví dụ, họ cần có sự đồng ý của khách hàng và lý do chính đáng để sử dụng dữ liệu của họ. Claire Edwards, đối tác bảo vệ dữ liệu tại công ty luật Addleshaw Goddard, cho biết một nguyên tắc quan trọng khác mà họ cần tuân thủ là "giảm thiểu dữ liệu" — không thu thập nhiều thông tin hơn mức cần thiết.
Nhưng điều này chỉ áp dụng cho dữ liệu nhận dạng con người.
"Một khi dữ liệu được ẩn danh, dữ liệu sẽ nằm ngoài chế độ của chúng tôi. Các ngân hàng có thể đã làm bất cứ điều gì họ muốn với dữ liệu đó", cô nói. "Là người tiêu dùng, bạn thực sự không thể từ chối điều đó".
Theo luật bảo mật của Vương quốc Anh, cá nhân có thể gửi "yêu cầu truy cập dữ liệu của chủ thể" (DSAR) để hỏi các công ty xem họ có đang sử dụng và lưu trữ dữ liệu cá nhân của mình hay không và yêu cầu sao chép thông tin này. Các công ty có 30 ngày để phản hồi theo Đạo luật bảo vệ dữ liệu.
Một vụ việc nổi cộm đã chứng kiến chính trị gia Nigel Farage gửi yêu cầu như vậy đến ngân hàng tư nhân Coutts sau khi ngân hàng này đóng tài khoản của ông. Sau đó, ngân hàng này buộc phải gửi cho ông một hồ sơ tiết lộ rằng ủy ban rủi ro danh tiếng của ngân hàng đã cáo buộc ông "chiều chuộng những kẻ phân biệt chủng tộc" và là "kẻ lừa đảo không trung thực".
Khách hàng không hài lòng với DSAR cũng có thể khiếu nại lên Văn phòng Ủy viên Thông tin, cơ quan giám sát quyền riêng tư của Vương quốc Anh. Theo yêu cầu về quyền tự do thông tin do công ty tư vấn KPMG gửi, những khiếu nại như vậy đã tăng 15% trong năm tính đến cuối tháng 4. Khiếu nại về phản hồi của các công ty tài chính đối với DSAR chiếm tỷ lệ lớn nhất trong tổng số, vượt qua lĩnh vực y tế.
Nguyên nhân có thể là do các công ty tài chính — và đặc biệt là các ngân hàng được xây dựng trên một mớ hỗn độn các hệ thống CNTT — có thể gặp khó khăn trong việc tìm nguồn dữ liệu nhanh chóng và trình bày dữ liệu theo cách dễ đọc. Họ cũng phải bỏ qua thông tin có thể vi phạm các quy định chống tội phạm tài chính. Nhân viên ngân hàng phải chịu trách nhiệm hình sự vì "tiết lộ" — tiết lộ thông tin có thể gây phương hại đến cuộc điều tra đang diễn ra hoặc có khả năng xảy ra của cơ quan thực thi pháp luật về hoạt động của khách hàng.
Privacy International đang vận động chống lại dự luật bảo vệ dữ liệu và thông tin kỹ thuật số của Vương quốc Anh, dự luật này sẽ trao cho chính phủ quyền giám sát các tài khoản ngân hàng để phát hiện các dấu hiệu cảnh báo về gian lận và lỗi trong hệ thống phúc lợi.
Nhóm vận động đã lên tiếng cảnh báo về phạm vi "phi thường" của các quyền này. Họ cho biết chúng sẽ tạo ra "tiền lệ đáng lo ngại sâu sắc về hoạt động giám sát tài chính chung chung, xâm phạm ở Vương quốc Anh" bằng cách cho phép các công ty tài chính truy quét tài khoản khách hàng mà không có nghi ngờ gian lận trước đó.
Nhóm này cho biết việc các quyền này cho phép giám sát những người nhận trợ cấp nhà nước, cũng như các tài khoản được liên kết như tài khoản của đối tác, cha mẹ và chủ nhà là đặc biệt không cân xứng.
Privacy International cho biết trong một lá thư gửi cho cựu Bộ trưởng lao động và lương hưu Mel Stride rằng "Phạm vi thu thập dữ liệu rộng lớn này có thể tạo ra cái nhìn chi tiết và xâm phạm về cuộc sống riêng tư của những người bị ảnh hưởng".
Khi nói đến các ngân hàng phân tích dữ liệu khách hàng của riêng họ, nhân viên vận động Prudencio Ruiz cho biết sự đồng ý của khách hàng phải được "thông báo" để có giá trị và họ phải hiểu thông tin nào có thể được sử dụng, như thế nào và cho mục đích gì. Nhưng họ cũng cần được trình bày một giải pháp thay thế thực sự.
"Bạn cần có thể nói OK, tôi không muốn. Lựa chọn của tôi là gì? Và nếu lựa chọn là bạn sẽ không nhận được dịch vụ, thì đó không phải là sự đồng ý."
